С 1 апреля в Узбекистане начали действовать новые правила, заметно ограничивающие использование наличных при оплате ряда товаров и услуг. Речь не идёт о полном отказе от наличных средств — изменения касаются прежде всего отдельных сегментов, где historically высока доля неформальных расчётов.
По масштабу и скорости внедрения это одно из самых заметных решений в регионе, которое уже привлекло внимание стран СНГ, включая Россию, где также обсуждаются меры по повышению прозрачности финансовых потоков.
Что изменилось
Согласно разъяснениям налоговых и финансовых органов, обязательный безналичный формат оплаты теперь распространяется на следующие категории:
- государственные услуги;
- коммунальные платежи;
- алкогольную и табачную продукцию;
- автозаправочные станции (включая топливо и зарядку электромобилей);
- товары и услуги стоимостью свыше 25 млн сумов;
- сделки с недвижимостью и транспортом (при определённых условиях).
В общей сложности ограничения затрагивают около 28 тысяч товарных позиций — это примерно 7% всего товарооборота страны. Основная задача реформы — сократить объём «ненаблюдаемой экономики». Власти рассчитывают уменьшить её как минимум в 1,3 раза и довести долю безналичных платежей в сфере торговли и услуг до 75% и выше.
Как это работает на практике
Ключевая особенность реформы — её реализация через технологические инструменты, а не только через нормативные ограничения.
На уровне кассовых систем для отдельных товаров отключается возможность оплаты наличными. Если в чеке присутствует такая позиция (например, сигареты или топливо), кнопка «наличные» становится недоступной.
Оплата наличными возможна только в случае удаления этих товаров из покупки. Таким образом, контроль осуществляется автоматически — через обновлённое кассовое ПО и интеграцию с налоговыми системами.
Эскроу для сделок с жильём и автомобилями
Изменения также затронули крупные сделки.
С 1 апреля расчёты при покупке автомобилей и недвижимости (за исключением ряда новостроек) проводятся через эскроу-счета — в том числе при сделках между физическими лицами.
Схема выглядит следующим образом: покупатель размещает средства на эскроу-счёте, нотариус проверяет наличие денег через онлайн-систему, после чего оформляется сделка.
Такой подход должен снизить риски мошенничества и исключить практику занижения стоимости в договорах.
Где возникают сложности
Несмотря на формальную готовность системы, на практике уже проявились определённые трудности.
Автозаправки
Один из наиболее чувствительных сегментов. В ряде регионов бизнес сталкивается с рядом проблем:
- большинство клиентов (до 70–80%) продолжают приходить с наличными;
- требуется срочное внедрение новых платёжных инструментов;
- увеличивается комиссия (в отдельных случаях до 0,65% и выше);
- фактически АЗС начинают выполнять функции платёжных агентов.
Инфраструктура в регионах
Фиксируются перебои со связью и электричеством, что напрямую влияет на стабильность безналичных платежей.
Поведенческий фактор
Часть населения пока не адаптировалась к новым условиям, особенно в сегменте повседневных расходов.
Юридический аспект
Отдельное внимание вызывает соответствие реформы действующему законодательству.
В Гражданском кодексе и законе о Центральном банке закреплено равенство наличной и безналичной форм расчётов. Новые ограничения фактически вводят исключения из этого принципа, что может потребовать дополнительного нормативного уточнения.
Что это означает для бизнеса
Для предпринимателей изменения означают ускоренный переход к цифровым форматам:
- внедрение онлайн-касс;
- интеграция с банковскими и платёжными сервисами;
- рост прозрачности выручки и усиление налогового контроля.
При этом снижаются риски, связанные с наличными — от потерь до ошибок в учёте.
Для компаний из стран СНГ, работающих в Узбекистане, это означает необходимость адаптации платёжных процессов под новые правила.
Почему за реформой следят в СНГ и России
Фактически Узбекистан реализует модель, обсуждаемую во многих странах региона:
- сокращение доли наличных как инструмента борьбы с теневой экономикой;
- развитие цифровых платежей в массовых сегментах;
- интеграция налогового контроля с платёжной инфраструктурой.
Особый интерес вызывает сочетание административных решений и технологических механизмов их реализации.
Кроме того, с учётом миграционных потоков, изменения могут повлиять на трансграничные переводы и спрос на цифровые финансовые инструменты.
Роль банковской системы и опыт Octobank
Переход к более широкому использованию безналичных расчётов требует от банков стабильной и масштабируемой инфраструктуры. Octobank, как один из участников финансового рынка Узбекистана, адаптирует свои сервисы под новые условия. В числе направлений: развитие платёжной инфраструктуры с учётом роста транзакционной нагрузки, решения в сфере QR- и POS-эквайринга, инструменты цифровой идентификации и кибербезопасности, продукты для бизнеса, соответствующие обновлённым требованиям к расчётам.
Практика таких банков показывает, как финансовые организации среднего масштаба могут интегрироваться в процесс ускоренной цифровизации и поддерживать операционную устойчивость на уровне повседневных платежей.
Вывод
Узбекистан не отказывается от наличных полностью, но значительно сокращает их использование в ключевых секторах экономики. В отличие от постепенного подхода, применяемого в других странах, здесь выбран более быстрый и технологически жёсткий сценарий.
Итоги этой реформы будут важны не только для самой страны, но и для всего региона СНГ, где вопрос снижения доли наличных расчётов остаётся актуальным на ближайшие годы.
